Eine Umkehrhypothek kann eine gute Lösung sein, wenn Sie die Rechte an einer Immobilie besitzen, Ihnen aber die Mittel für die laufenden Ausgaben fehlen. Denn dieses Finanzprodukt richtet sich in der Regel an alleinstehende ältere Menschen, die bereit sind, ihr Haus gegen regelmäßige Zahlungen an die Bank «zurückzuübertragen».
Umkehrhypothek – was ist das?
Eine Umkehrhypothek ist, wie wir in der Einleitung bereits teilweise erwähnt haben, eine Lösung, die einen konstanten Geldfluss auf Ihr Bankkonto gewährleistet. Um überhaupt von einer Hypothek sprechen zu können, muss man eine Wohnung, ein Haus oder eine andere Immobilie besitzen, an deren Übernahme ein Finanzinstitut interessiert sein wird.
Eine Umkehrhypothek beruht nämlich darauf, dass wir mit einer Bank einen Vertrag abschließen – einen Vertrag auf Lebenszeit -, in dem sich die Bank verpflichtet, monatlich einen bestimmten Geldbetrag auf unser Bankkonto zu überweisen, und im Gegenzug geht die Immobilie, die Gegenstand des Vertrags ist, nach unserem Tod in den Besitz der Bank über.
Umkehrhypothek vs. Hypothek
Obwohl sowohl eine Umkehrhypothek als auch eine Hypothek das Wort Hypothek in ihrem Namen tragen, handelt es sich um völlig unterschiedliche Produkte. Der Grund dafür ist, dass eine Hypothek für den Kauf einer Immobilie aufgenommen wird und der Kreditnehmer für die Begleichung der Verpflichtung verantwortlich ist. Im Falle einer umgekehrten Hypothek muss man eine Immobilie besitzen, die auch Gegenstand des Vertrags ist, aber die Bank muss uns – im Austausch für die Wohnung oder das Haus – die Mittel auszahlen.
Wann lohnt es sich, eine Umkehrhypothek aufzunehmen?
Umkehrhypotheken richten sich an ältere Menschen, die keine Familie haben, der sie ihre Immobilie im Todesfall vererben können, und denen das Geld für die täglichen Lebenshaltungskosten fehlt. Die Zielgruppe sind in der Regel ältere Menschen, aber es gibt in der Regel keine untere Altersgrenze.
Wenn Senioren den Herbst ihres Lebens «in Würde» verbringen oder sich bestimmte Bedürfnisse erfüllen wollen und ihnen die Mittel dazu fehlen, kann eine Umkehrhypothek eine interessante und sichere Lösung sein. Denn durch den Abschluss eines Vertrags mit der Bank erhält er oder sie die Gewissheit, dass jeden Monat ein vereinbarter Geldbetrag auf seinem oder ihrem Konto verbucht wird.
Umgekehrte Hypothek. Wie viel können Sie erhalten?
Die Höhe des regelmäßigen monatlichen Einkommens hängt von mehreren Faktoren ab. Sie kann von einigen hundert bis zu mehreren tausend Zloty reichen. Der Betrag hängt hauptsächlich vom Wert der Immobilie ab, aber auch vom Alter des Senioren. Wie Sie sich denken können, ist die monatliche Zahlung umso höher, je älter die Person und je wertvoller die Immobilie ist.
Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass kein Finanzinstitut, das eine Umkehrhypothek anbietet, eine Finanzierung zu 100 Prozent des aktuellen Marktwerts der Immobilie gewährt, wie wir im Folgenden beschreiben.
Umkehrhypothek und der Wert einer Wohnung oder eines Hauses
Der Marktwert einer Wohnung sowie unsere Erwartungen hinsichtlich des Betrags, den wir im Falle einer Umkehrhypothek erwarten, können erheblich von dem abweichen, was uns Geschäftsbanken und Finanzinstitute anbieten werden. An dieser Stelle muss betont werden, dass die Bewertung der betreffenden Immobilie von der Bank vorgenommen wird und dass die Bank über den Betrag entscheidet, zu dem sie den Vertrag abschließen kann.
In der Regel – und das schreckt viele Senioren von einer Umkehrhypothek ab – kann man mit 50 bis 70 Prozent des Immobilienwerts rechnen. Das liegt daran, dass die Banken das Risiko möglicher Preisschwankungen auf dem Markt recht stark begrenzen und sich so gegen einen möglichen Verlust oder noch geringere Gewinne stark absichern wollen. Beachten Sie, dass eine Umkehrhypothek für die Bank eine Verpflichtung bis zum Tod des Eigentümers der Wohnung oder des Hauses darstellt, was das Risiko des Instituts deutlich erhöht.
Wenn Sie eine Wohnung im Wert von 500.000 PLN besitzen, kann der tatsächliche Wert des Vertrags zwischen 250 und 350.000 PLN liegen. In einer Zeit, in der die Immobilienpreise immer noch steigen, kann eine solche Bewertung für diejenigen, die eine Umkehrhypothek in Anspruch nehmen wollen, recht überraschend sein.
Umkehrhypothek und Kreditwürdigkeit
Viele Menschen, die eine Umkehrhypothek in Anspruch nehmen möchten, fragen sich, ob eine Kreditwürdigkeit erforderlich ist. Die Antwort ist eindeutig. Nein, für eine Umkehrhypothek ist keine Kreditwürdigkeit erforderlich. Die Bank berücksichtigt auch nicht Ihre Vorgeschichte oder Ihren BIK-Score, obwohl letztere Faktoren in der Praxis den tatsächlichen Wert des Geschäfts beeinflussen können.
Der Hauptgrund, warum keine Kreditwürdigkeit erforderlich ist, liegt darin, dass die Sicherheit für den Vertrag eben die Immobilie ist, genauer gesagt ihre Übernahme durch die Bank nach dem Tod des Eigentümers. Die Banken prüfen vor Vertragsabschluss lediglich, ob Sie tatsächlich Eigentümer der betreffenden Wohnung oder des Hauses sind und ob darauf bereits eine Hypothek besteht.
Umkehrhypothek. Wie sieht der Vertrag aus?
Der Vertrag über die Umkehrhypothek sollte unter anderem die Höhe des Darlehens, das Datum und die Art der Auszahlung der Mittel, alle mit dem Darlehen verbundenen Kosten, die Art der Zahlung der Kosten und die Verpflichtungen der einzelnen Parteien enthalten. Außerdem muss dem Kunden der Bank (dem Immobilieneigentümer) sieben Tage vor Vertragsabschluss ein Informationsformular ausgehändigt werden.
Sobald der Vertrag von den Parteien unterzeichnet ist, ist die Bank verpflichtet, alle Erben darüber zu informieren, dass der Immobilieneigentümer in den Genuss der umgekehrten Hypothek gekommen ist. Der Umkehrhypothekenvertrag muss nicht in Form einer notariellen Urkunde abgeschlossen werden.
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