Von einer Kreditspirale oder auch Schuldenschleife spricht man, wenn jemand einen Kredit aufnimmt, nur um einen anderen zu tilgen, oder sich so hoch verschuldet, dass ein Ausstieg ohne einen geeigneten Plan nicht mehr möglich ist. Im heutigen Beitrag erklären wir, was genau eine Kreditspirale ist, worauf man bei der Nutzung von Bankkrediten achten muss und wie man aus einer Schuldenspirale herauskommt, wenn sie sich unaufhaltsam um den Hals zieht.
Was ist eine Kreditspirale?
Bevor wir einige bewährte Wege aus der Schuldenspirale aufzeigen, lohnt es sich zu erklären, was eine Kreditspirale ist, in welchen Situationen sie am häufigsten auftritt und warum sie ein nicht zu unterschätzendes Problem darstellt. Denn der Ausstieg aus der Schuldenspirale kann äußerst kompliziert sein, und ein unkluger Umgang mit den Finanzen und die ständige Anhäufung von Schulden führen häufig zum Konkurs des Verbrauchers.
Lesen Sie auch: Umkehrhypothek. Was ist das und wann lohnt es sich, sich dafür zu entscheiden?
Von einer Kreditspirale oder auch von einer Schuldenschleife spricht man, wenn eine Person, die ein aktives Kreditengagement hat, einen neuen Kredit aufnimmt, nur um eine Schuld bei einem anderen Finanzinstitut zu begleichen. Er oder sie tut dies dann erneut, weil wieder nicht genug Geld vorhanden ist, um die eingegangene Verpflichtung zurückzuzahlen. Diese Situation kann sich viele Male wiederholen, wie bei Madoffs Finanzpyramide, was unweigerlich zum «finanziellen Scheitern» führt.
Wie kommt es zu einer Schuldenspirale?
Eine Kreditspirale allein ist jedoch nicht der einzige Grund, der zu einer Schuldenschleife führen kann. Zugegebenermaßen verwenden wir diese Begriffe synonym, aber in diesem Abschnitt werden wir sie etwas voneinander trennen. Es gibt noch eine weitere Möglichkeit, wie eine Schuldenschleife entstehen kann, nämlich durch Leichtsinn und Launen, die wir uns eigentlich nicht leisten können.
Um sich für die «Entbehrungen des Alltags» zu belohnen, drängeln sich viele Menschen durch die Geschäfte, nehmen immer wieder einen neuen Ratenkredit auf, kommen am Reisebüro vorbei, kaufen sich eine Reise auf die Malediven (natürlich auf Kredit), sehen einen neuen, riesigen Fernseher als «must have», und da der Nachbar mit einem neuen Auto angekommen ist, kann es uns nicht schlechter gehen und wir hetzen zum Autohaus.
Was ist eine Kreditzusage und garantiert sie, dass Sie einen Kredit bekommen?
Diese Art der Argumentation führt dazu, dass die Zahl der Gegenstände, mit denen wir uns umgeben, täglich zunimmt, während gleichzeitig unser Besitz abnimmt. Wenn wir für ein Gehalt arbeiten, das wir für Rechnungen, Gebühren, Kredite und Kreditraten ausgeben, kommen wir an die sprichwörtliche Wand, d. h. an eine Situation, in der wir außer Verpflichtungen und Kosten nichts mehr haben. Es ist nicht mehr genug Geld für irgendetwas von unserem Gehalt da, und doch haben wir «den ganzen Monat» gearbeitet, was natürlich kompensiert werden muss. Und wie? Indem wir eine weitere Reise machen – auf Kredit natürlich.
Wie kann man vermeiden, in die Schuldenschleife zu geraten?
Auf diese Frage gibt es nur eine Antwort. Behalten Sie Ihren Verstand. Aber das wäre zu lakonisch, also werden wir versuchen, in ein paar Sätzen zu schreiben, wie man nicht in eine Schuldenschleife gerät und was man vermeiden sollte, damit es nicht dazu kommt.
Probleme mit der Rückzahlung? Ein Krediturlaub kann helfen!
Der erste und bei weitem wichtigste Faktor, der dazu führt, dass wir auf eigenen Wunsch in finanzielle Probleme geraten, ist Leichtsinn und der Wunsch, anderen zu gefallen. Wir stellen diese beiden Faktoren nebeneinander, weil sie sehr oft Hand in Hand gehen.
Nehmen wir als Beispiel den Nachbarn mit dem neuen Auto. Ist es wirklich so wichtig, wie andere Menschen uns sehen? Wenn wir nicht über das nötige Kleingeld verfügen, aber bereits ein Auto haben, wozu kaufen wir dann ein neues auf Kredit? Brauchen wir es? Schließlich haben wir ja schon ein anderes Auto. Wie werden wir es abbezahlen? Was ist, wenn wir krank werden und die Raten nicht mehr zahlen können? Kaufen wir es für uns selbst oder für einen Nachbarn?
Der Wunsch, es anderen recht zu machen, ist ein weit verbreitetes soziologisches Problem, das jedoch nicht selten der Grund für das leichtsinnige Eingehen neuer Kreditverpflichtungen ist.
Lesen Sie auch: Gap Year. Was ist das und lohnt es sich wirklich, eine Pause im Leben einzulegen?
Ein weiterer Grund, warum viele Menschen in eine Schuldenspirale geraten, ist, dass sie sich mit «etwas» belohnen wollen. Jeder von uns kann seine eigenen Gründe dafür anführen, aber meistens sind es die Arbeit, eine Beziehung oder Verpflichtungen. Geben wir wirklich so viel von uns selbst, dass wir einen Urlaub im Wert von 20 000 Euro verdient haben? Wenn ja, warum können wir ihn dann nicht mit unseren Ersparnissen finanzieren? Aber vielleicht waren unsere Anstrengungen bei weitem nicht so groß wie die anderer – die, die nach einem erfolgreichen Geschäftsabschluss auf die Inseln fahren? Wenn wir uns Bilder von Menschen in den sozialen Medien ansehen, beneiden wir sie, wir möchten so leben wie sie, aber wir wissen nicht, wie sie ihr Geld verdienen oder wie sie die Reise finanziert haben.
Tatsächlich fühlen wir uns ein paar Tage lang besser, aber die folgenden Monate werden von der Notwendigkeit geprägt sein, Kreditraten zu zahlen, und das Gehalt hat sich in keiner Weise auf magische Weise erhöht. Es kann viele ähnliche Beispiele und Gründe geben, und alles hängt ganz davon ab, wie wir die verfügbaren Güter konsumieren und wie oft wir Kredite in Anspruch nehmen.
Wie kommt man aus dem Schuldenkreislauf heraus?
Zuallererst: ein Plan! Es gibt keinen anderen wirksamen Weg, aus der Schuldenschleife herauszukommen, als eine Gewissensbilanz zu ziehen, alle Verpflichtungen aufzulisten, den Gürtel enger zu schnallen und … mühsam, langsam und regelmäßig zurückzuzahlen.
Der einzige Weg, aus der Schuldenfalle herauszukommen, besteht darin, die Höhe der Schulden genau zu bestimmen, die monatliche Belastbarkeit einzuschätzen und dann mit den Gläubigern in Kontakt zu treten und eine Vereinbarung über die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum zu treffen. Den Kopf in den Sand zu stecken, nicht ans Telefon zu gehen, den Kontakt mit Banken oder anderen Gläubigern zu vermeiden, ist ein direkter Weg in den Konkurs für Verbraucher.
